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劝你慎用支付宝花呗,这个新功能真的非常坑钱!

发表时间:2019-04-04

今天逛支付宝,看到花呗又上线了一个新功能——分期码。


路径:首页——花呗——分期码


我认为,这又是支付宝解决用户痛点【让你的消费欲望提前满足】的一大创举,我们今天来聊聊这事。


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分期码是什么东东?


顾名思义就是给大家分期付款用的,不过只能在线下实体店消费的时候才能用,而且消费额度100元起


带来的好处就是让大家的消费更方便,比如小伙约美女吃饭,最后结账时发现钱没带够,这就很尴尬了,有了分期码可以让尴尬瞬间消失,倍有面子。


但方便的同时,也得付出代价,马老师要收手续费的。


3期费率2.3%,6期费率4.5%,12期费率7.5%


借的越久,费率越高。


每期手续费=分期金额X手续费率÷分期期数


如果借3000元,分三期还,每个月需要还手续费23元。

 

这个手续费到底贵不贵呢?


实际借款利率=费率×n×24/(n+1)

(n为分期月数)


按照这个公式算下来,实际年利率大概是:3期13.8%、6期15.43%、12期13.85%。


有的朋友可能会说,我不用分期码,直接用信用卡分期。


我以招商银行信用卡为例,看看分期的每期费率是多少:

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每期手续费=分期总金额×每期手续费费率。


虽然分期的费率看起来不多,但实际折合年化利率就很高了,基本都超过年化15%。

 

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还有,现在很多信用卡中心,经常给你打电话,说是可以提供贷款,秒到账,额度在2万到几十万不等,可以分期还款。

 

告诉各位,不到万不得已,千万不要答应,利息也不低。

 

以招商银行信用卡为例,利率是按天算的,日利率0.05%,也就是说每借一万元每天支付5块钱的利息,合年化18%。 


现在,信用卡、花呗分期、分期码、京东白条等消费分期的花样越来越多,目的就是让大家消费欲望提前满足的同时,还能赚点钱。


尤其是年轻人,看到喜欢的东西就控制不住自己,分期一次又一次,信用卡拆东墙补西墙,万一断了或者忘记还了,带来的影响还是挺大的。

 

以花呗逾期为例,我们看看后果有多严重。

 

首先,是有罚息的。


按照当期未还金额的万分之五收取日息


如果你欠了1000元没还,那逾期一天的罚息就是5毛钱,十天就是5块钱,累积起来也是一笔不小的开支。


其次,花呗逾期会被降额降分


降额指的是降低花呗的额度,比如你本来有1万元的额度,很可能会被降到2000元,情节严重的直接会把功能给你关闭了。


降分指的是芝麻信用分被降分处理,要知道支付宝上的芝麻信用分用处很大,分数越高能享受到的权益越大。


比如说可以免押金租车、免费试穿衣服、试用电子产品等等,可以参考我之前写的一篇文章《芝麻信用分高能有多任性》


如果被降分了,这些权益也都享受不到了。 


再就是会给你疯狂打电话,催你还钱的。


别看阿里巴巴是大公司,在还款日之后10天之内会先给你发短信、发自动语音等方式提醒你及时还款。


如果你还是不还,花呗不仅会人工打电话提醒你,甚至会把债权外包给专门的催收公司,催收公司的手段大家自行脑补一下。


聊到这,可能有的朋友会问了,花呗逾期上不上征信,明确的告诉大家,花呗是不上征信的,因为这笔钱的来源不是银行,而是阿里的自有资金,所以其使用状态不会体现在央行的征信系统里。

 

但是借呗是会上征信的,借呗相当于一种小额借款,支付宝会每个月向央行上报一次信用情况。


逾期一天也会在征信中体现出来,所以大家在使用借呗的时候,一定不要逾期。


上征信的除了借呗,还有微信的微粒贷以及信用卡,一旦上了征信会带来什么影响呢?

 

第一,新版征信系统将在5月份正式实施,实施后逾期记录增加3年,变为5年。比如说,之前是2年内的逾期是办不了信用卡的,那过了3年就可以办了,但现在是5年内有逾期都办不了信用卡,同样的其他贷款,像房贷也很难批。

 

第二,征信记录不再清理,以前央行的征信记录是5年一更新,如果有逾期或者其他欠费情况,过了5年,央行清理了以后,个人记录就又变干净了。

 

第三,生活会受影响。如果你一直不还钱,变老赖了,不仅出行会受限制,坐不了高铁、飞机,情节严重的房子也会被法院拍卖,如果孩子想上贵族学校,估计是上不了,只能上普通学校。


怎么把我们的信用不良,消除或降到最低呢?


首先,刚发生逾期的时候,发现后赶紧去补交,交完后抓紧联系银行,因为银行每个月都有一个固定的向央行申报时间,如果这个银行还没有把咱们的信用不良情况上报上去的话,跟银行谈一谈,一般是能消除的。


如果银行已经报上去了,我们还要好好的去跟银行沟通一下,争取让银行给咱们出具一张叫“非恶意逾期的证明”,这张证明对于我们保持一个信用记录的良好是非常非常有利的。


最后提醒各位,还是要量入为出,控制消费欲望,当超出自己的支付能力时,要果断的停止剁手。

 

人得到快乐的方式有很多种,消费能让你快乐,赚钱同样可以,而且还能带来成就感。

 

钱的最大意义,不是你想买什么就买什么,而是当你为了健康、成长和梦想而用钱时,不会因为拿不出来,留下终身遗憾。