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关乎你的房贷利率!想知道LPR对房贷利息支出有什么影响吗?

发表时间:2019-12-30

12月28日上午,人民银行发布了《中国人民银行公告〔2019〕第30号》(以下简称《公告》),推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换。转换工作自2020年3月1日开始,原则上应于2020年8月31日前完成。

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对市场有何影响?

人民银行有关负责人表示,目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价,但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价,不能及时反映市场利率变化,不利于保护借贷双方的权益。

《公告》明确,自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

中国民生银行首席研究员温彬认为,整体来看,《公告》的实施,将更好地发挥LPR贷款市场报价利率在实际利率形成中的引导作用,推动社会融资成本下降,引导和支持金融机构优化信贷结构,增强对经济领域的薄弱环节和重点领域的精准滴灌,提高金融资源配置效率,进一步增强服务实体经济发展的能力。

中商智库首席研究员李建军认为,总的来说,通过具体的措施落实,能够使货币政策的有效性得到更好的提升。

--对企业来说,能让民营企业和中小企业真正体会到更加实惠、市场化以及灵活的贷款利率,切实感受到利率价格的下浮,有利于企业开展生产经营,降低融资成本。

--对银行来说,能够推动其加强市场化的经营,促进其提升金融服务的水平、质量和效率,能够促使其扩大客户服务的范围,为客户提供更加精准的金融服务。

--此外,温彬指出,截止到2018年末,我国个人住房贷款余额为25.75万亿元,占金融机构各项贷款余额的18.89%,且个人住房贷款具有受众广、金额小、笔数多的特点,“换锚”将对银行的合同、系统、报表、人员、风控等多方面形成影响,短期内银行内部管理面临考验


存量房贷利率转换如何确定?

存量房贷利率转换如何确定备受公众关注。上述负责人指出,为贯彻落实房地产市场调控要求,存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。

谈及具体的转换方式,上述负责人表示,存量商业性个人住房贷款定价基准转换为LPR的:

--LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定,确定后在合同剩余期限内不再调整;

--加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值),在合同剩余期限内固定不变;

--转换时点利率水平保持不变;

--借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日,重定价周期最短为一年。同一笔商业性个人住房贷款,在2020年3-8月之间任意时点转换,均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值,加点数值不受转换时点的影响,银行和客户可合理分散办理。

 

对购房者有何影响?

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示,第一次调整的时候,实际算出来的利率是不会变的,购房者不必担心月供额的变动。

举例来看:

目前,大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。以此为例,原来小张买房时合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%,即“央行基准利率*(1+浮动比例)”,4.9%×(1+10%)=5.39%。

2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果小张和银行确定在2020年3月30日转换定价基准,且重定价周期和重定价日仍不变,那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。

在此后的第一个重定价日,即2021年1月1日,按照重新约定的重定价规则,执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此类推。

严跃进进一步指出,需要告诉购房者,LPR每个月会变动,但是购房者实际面临的LPR是一年变一次,或30年变一次,这个可以和银行协商。但加点数值一旦约定好,在合同固定期内是不变的。